Det finnes ett spørsmål som skiller ferieturen fra flyttelasset, og det er dette: Hvem betaler hvis du blir alvorlig syk? På ferie er svaret reiseforsikringen. Som fastboende i Thailand er svaret – hvis du ikke har gjort noe aktivt selv – ingen. Historiene om utlendinger som må samle inn penger til sykehusregning og hjemtransport, handler nesten alltid om folk som falt mellom to stoler: for lenge borte til at reiseforsikringen gjaldt, og uten egen helseforsikring. Slik unngår du å bli en av dem.
Folketrygden blir igjen i Norge
Hovedregelen er enkel og litt brutal: Oppholder du deg utenfor Norge i mer enn tolv måneder, er du som hovedregel ikke lenger medlem av folketrygden – og flytter du permanent, opphører medlemskapet allerede ved utflyttingen. Thailand ligger dessuten utenfor EØS, så ingen av rettighetene fra de europeiske trygdeordningene følger med på lasset. Uten medlemskap dekker Norge verken sykehusopphold i Thailand eller behandlingen du måtte trenge der.
Enkelte grupper, blant annet en del pensjonister med norsk pensjon, kan søke NAV om frivillig medlemskap i folketrygdens helsedel. Ordningen kan være verdifull, men få avklart skriftlig hva et slikt medlemskap faktisk dekker i Thailand – og hva det koster – før du regner det som løsningen din.
Reiseforsikringen er laget for ferie
Mange tenker at en god norsk reiseforsikring løser saken. Det gjør den ikke. Reiseforsikringer gjelder reiser av begrenset varighet og forutsetter gjerne både medlemskap i folketrygden og bostedsadresse i Norge. Bor du fast i Thailand, faller du utenfor på begge punkter – og da hjelper det lite at kortet i lommeboken lover «reiseforsikring inkludert». For selve ferieturen er reiseforsikring derimot riktig verktøy; se guiden til beste reiseforsikring for nordmenn som skal til Thailand.
Hva koster det å bli syk i Thailand?
Thailand har utmerkede private sykehus – det er ikke uten grunn at landet er blant verdens største mål for medisinsk turisme. Men kvaliteten har en pris. En vanlig innleggelse på et internasjonalt privatsykehus kan fort komme opp i titusener av kroner, og alvorlige tilfeller med intensivbehandling og operasjoner kan passere flere hundre tusen. De offentlige sykehusene er langt billigere og ofte faglig gode, men køene er lange og engelskkunnskapene varierer utenfor storbyene. På de private sykehusene må du dessuten som regel betale, eller stille garanti, før behandlingen starter.
Alternativene for fastboende
I praksis velger fastboende mellom to hovedspor:
- Internasjonal helseforsikring («expat-forsikring») fra globale selskaper. Dyrest, men gir gjerne høye dekningssummer, dekning i flere land – ofte også behandling i Norge – og garantert fornyelse livet ut. Dette er gullstandarden for deg som skal bli lenge.
- Thailandsk helseforsikring fra lokale selskaper. Billigere, og godkjennes til visumformål, men dekningssummene er ofte lavere, og enkelte selskaper kan nekte fornyelse eller sette opp premien kraftig etter store utbetalinger eller ved høy alder. Les vilkårene nøye – særlig om fornyelse.
Slik går du frem
Start gjerne et år før flyttingen. Be om tilbud fra flere selskaper, både internasjonale og thailandske, og vurder å bruke en forsikringsmegler som kjenner expat-markedet – det koster vanligvis ikke deg noe ekstra. Les unntakene like nøye som dekningen: Hva ekskluderes for akkurat din helse? Og vær pinlig ærlig i helseerklæringen. Fristelsen til å «glemme» en gammel diagnose er forståelig, men oppdages det ved et stort krav, kan hele utbetalingen ryke – og da har du betalt premie i årevis for ingenting.
Noen fastboende velger bevisst å stå uten forsikring og heller sette av penger selv. Det kan gå bra i mange år – helt til det ikke gjør det. Skal du i det hele tatt vurdere den ruten, må bufferen være stor nok til intensivbehandling og hjemtransport, ikke bare til plaster og antibiotika.
Dette bør du sjekke i vilkårene
- Dekningssum per år og per tilfelle – tallet må tåle intensivbehandling, ikke bare et brukket ben.
- Fornyelsesgaranti – kan selskapet si deg opp når du blir gammel eller syk? Dette er det viktigste enkeltpunktet i hele avtalen.
- Eksisterende lidelser – det som allerede står i journalen din, blir gjerne unntatt fra dekning. Derfor lønner det seg å tegne mens du er frisk.
- Poliklinisk behandling («outpatient») – legebesøk uten innleggelse er ofte et dyrt tillegg. Mange velger å betale slikt av egen lomme og forsikre bare det store.
- Egenandel – høyere egenandel gir lavere premie og kan være fornuftig hvis du har en buffer i banken.
- Medisinsk evakuering og hjemtransport – må være med hvis du vil ha muligheten til behandling i Norge når noe alvorlig skjer.
Alder og timing
Premien stiger bratt med alderen, og mange selskaper har aldersgrenser for nytegning. Jo før du tegner, desto bedre – både fordi prisen er lavere, og fordi journalen din aldri blir «renere» enn den er i dag. For pensjonister kommer visumkravet i tillegg: O-A-visumet krever helseforsikring med godkjent dekning, noe vi går nærmere inn på i guiden om å være pensjonist i Thailand.
Hull det er lett å glemme
Tannbehandling dekkes sjelden av helseforsikringer – heldigvis er tannlege i Thailand både god og rimelig, så dette hullet er til å leve med. Venter dere barn, er fødsel på privatsykehus en betydelig kostnad som krever egen dekning tegnet i god tid; les mer i artikkelen om fødsler i Thailand. Og pendler du mellom Norge og Thailand, må du sjekke at forsikringen faktisk dekker deg begge steder – noen poliser begrenser antall dager per region.
Konklusjonen er ukomplisert: Helseforsikringen er den viktigste enkeltutgiften i budsjettet til en fastboende. Den føles som mye penger alle årene du er frisk – helt til den dagen den er verdt alt.